El pago a través del móvil: NFC, Google Wallet, y Square

Hace unas cuantas semanas evaluaba el modelo de negocio de Square, una compañía que se centra en el pago a través de dispositivos móviles. A partir de allí me interesé sobre el tema, y sabia que tarde o temprano acabaría escribiendo un breve artículo sobre ello.

En la actualidad hay 2 focos de atención que sobresalen, la principal y con más inversión es el NFC (Near Field Communication) y las aplicaciones que lo utilizan (por supuesto hablamos de Google Wallet). Por otro lado está Square, que ya está establecida y con una posición temporalmente más dominante en EEUU.

Un poco sobre NFC (http://en.wikipedia.org/wiki/Near_field_communication)

De forma muy resumida, NFC es una tecnología inalámbrica que permite comunicación encriptada en un reducido espacio (aproximadamente 10 cms).

Por supuesto, las transacciones son posibles a través de esta tecnología y son completamente seguras. Aunque el pago no es su única posible aplicación, será importante sobretodo en situaciones de intercambios de documentación, contactos, fotos, o incluso para el entretenimiento utilizando el modo multijugador de algunos videojuegos.

Detrás de esta tecnología están empresas (Google, Nokia, Sony, Philips, Telefónica), financieras (La Caixa, Banco Santander, Citibank, Visa, Mastercard), operadoras de telefonía (Movistar, Vodafone, Orange, …), etc. Ya existen terminales de Android, Blackberry, entreo otros, que comienzan a incorporar NFC. Disponibles en España, si no me equivoco, el primero ha sido el Google Nexus S 4G.

Según los expertos, para el año 2014, uno de cada cinco terminales tendrá tecnología NFC, y las transacciones superarán los 50.000 millones de dólares.

La aplicación estrella de esta tecnología es y será Google Wallet. Se dio a conocer en Mayo de 2011 y para Septiembre de 2011 publicaron su primera versión de la aplicación. Por supuesto, cuenta con multitud de apoyos en forma de conocidos comercios en Estados Unidos. Y no está exento de polémicas: Solo salir, Paypal denuncio el espionaje y apropiación de secretos a través de 2 empleados suyos.

También esta misma semana podíamos leer sobre una alianza entre Banco Santander y Orange para desarrollar el que será el primer sistema de pago móvil multimarca en España.

Existe una última variante para no depender tanto del terminal móvil, las tarjetas SIM con NFC. No está muy extendida. Al final, el negocio está en la venta de nuevos terminales.

Un ultimo detalle, iPhone 4 y 4S no incorpora NFC, y por mucho que se ha rumoreado que vendría en el iPhone 5, parece ser que definitivamente no será así.

¿Que es Square? (squareup.com)

Corría el año 2009 cuando un amigo de Jack Dorsey (fundador y copropietario de Twitter), incapaz de llevar a cabo una venta por no aceptar tarjetas de crédito le comento el problema y se dice que a partir de aquí comienza la andadura de Square.

Square es una empresa basada en el modelo de negocio **Brokerage y recuerda mucho a Paypal. Se constituyó de forma definitiva en 2010, mismo año en el que lanzó su primera versión. En la actualidad tiene más de 100 empleados y es una billion dollar company, y su aplicación está disponible para iOS y Android.

Básicamente existen dos modalidades:

• Square Card Reader: Debes darte de alta como Comercio y gratuitamente se te proporciona un lector de tarjetas de crédito compatible con tu terminal móvil. De la forma del lector, dicen que viene el nombre de la compañia.

• Square Card Case: Debes darte de alta y almacenar tus tarjetas de crédito. Podrás efectura pagos identificándote o de forma automática, si el comercio permite pago con Square.

Square ha cosechado muy buenas criticas, tanto por la sencillez y facilidad de uso y alta de su aplicación, como por su sobrio y elegante website.

Tiene una comisión de 2.75% por transacción, aunque se defienden diciendo que al final las comisiones bancarias y de tarjeta de crédito suelen ser mayores. Contrarrestan este detalle con un rápido ingreso justo al día siguiente.

Obviamente Square es PCI Complaint y Verisign certified.

Parece evidente que una de las fortalezas de Square ha sido su anticipación a la salida de terminales con tecnología NFC, y sobretodo el empujón que le habrá dado el reciente problema de seguridad detectado en Google Wallet.

¿Adiós a las carteras?

Cambios de concepto tan radicales como este no van a ser cuestión de unos pocos años.

Pero por supuesto que en un mercado tan al alza como el móvil, con unos consumidores que ya han perdido el miedo a utilizar los pagos a través del móvil (el comercio móvil ha multiplicado en 6 su volumen de ventas), la posibilidad de utilizar los dispositivos móviles como tarjeta monedero parecen un éxito seguro.

En los próximos meses veremos más movimiento al respecto, sobretodo en lo que a aplicaciones NFC respecta.

En Alt1040 ya indicaban la tecnología NFC como una de sus predicciones para este año.

Para acabar, el cotilleo…

Uno de los puntos interesantes es la no incorporación de NFC en terminales de Apple.

La nueva versión del OS X de Apple incorpora Twitter como aplicación nativa, y me da a mi que no será la única empresa de Jack Dorsey que entrará de lleno en Apple.

En su afán de unir bajo un mismo manto a todos los usuarios de terminales Apple, no me extrañaría una asociación con Square o quizás una división propia de Apple de pago a través de iTunes.

Ahí lo dejo :-)

** El modelo de negocio Brokerage

El modelo de Brokerage tiene como objetivo reunir a Compradores y Vendedores y facilitar las transacciones de Productos o Servicios entre ellos. Esto se puede producir tanto en B2B (Business to Business) como en B2C (Business to Consumer) o C2C (Consumer to Consumer).

El bróker carga un porcentaje o un fee por cada transacción que permite realizar, siendo las fórmulas para realizar este cargo de distinta índole.

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